无锡刘老伯70岁那年，经朋友介绍参加了一次免费周边游。大巴车上，销售员播放公司宣传片，说全国多地有分部、旗下实体产业雄厚。同行的几位老人也纷纷证实，之前买的旅游套餐都按时返利，年化收益最高能到20%。刘老伯掏出10万元积蓄，买了十个月分期的旅游路线套餐。

不到半年，他又追加17万。等到2023年10月，返利突然停了。警方立案后查实，仅该公司第三分中心一年多就吸纳2000余名老年人投资，涉案金额高达1.5亿元。

养老防诈漫画揭露低价游诈骗完整套路

这不是孤例。

七旬老人盛先生在上海购买了“昌松之家”三年旅居卡和一年旅居卡，累计支付13.19万元。销售承诺每月返还租金收益，折算年化约11%，结果返现中断，资金无法追回。

济南一对退休老夫妻花1600元报名“纯玩无购物”云南8日游，落地后被要求补交1140元，行程几乎天天进购物点，甚至被锁门限制自由，老人累计花费1.8万元购买玉器，子女联系退货时反被旅行社围堵，逼写“自愿离团声明”。

涉事旅行社向游客出具的正式书面致歉信

林秀琴阿姨参加低价旅行团，被“专家”在会场推销“富硒口服液”，一次性刷掉9800元，加上假玉坠合计花了1.24万，事后证实所购产品均为假劣商品。

从免费周边游到“旅居卡返利”，从“纯玩团”落地加价到行程中嵌入养生讲座推销保健品——这些案例分散在全国不同城市，但套路高度相似，指向同一个正在加速形成的现象：

银发旅行收割产业链

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这条产业链的运转逻辑并不复杂。前端用百元级低价团、免费周边游引流，中端在旅途中通过锁门、言语胁迫、同伴现身说法等手段逼迫老年人消费，后端则把“旅居卡”“旅游套餐”包装成理财产品，承诺年化收益11%到20%，吸引老人预存数万甚至十几万。

一旦资金链断裂，商家跑路，老人损失几乎无法追回。

为什么退休老人群体成了这条产业链的精准收割对象？三个因素叠加，让风险被系统性放大了。

第一，退休金是“明牌”，但养老结余被严重低估。普通企业退休老人月退休金两三千元，一年攒下的结余不过一两万。而被骗老人单次损失动辄10万到30万，相当于5到10年的全部养老积蓄。

这笔钱一旦清零，医疗应急资金直接归零，后续生病取药、异地就医再无额外资金应对，陷入“小病硬扛、大病无钱治”的困境。

第二，信息不对称在旅行场景里被放大到极致。老人不熟悉线上比价、看不懂合同条款，出行中遇到问题不知道找谁解决。

而骗局设计恰恰利用了旅行场景的封闭性——大巴车、酒店会场、购物点，老人被隔离在集体氛围里，身边“老客户”现身说法、销售员嘘寒问暖，决策防线一步步被瓦解。

受访老人旅居养老敏感因素占比统计结果

第三，行业规范才刚起步，追偿机制几乎失灵。2026年8月1日，《旅行社老年旅游服务要求》国家标准正式实施，这是国内首部覆盖老年跟团游全流程的规范，要求行程节奏舒缓、未经老人书面申请不得增设购物环节、出行前收集慢性病信息并提醒投保老年意外险。

但标准刚落地一个月，相当比例的存量乱象尚未被覆盖。而案发之后，多数涉案商家已无退赔能力，老人本金几乎无法追回。

民政部2025年9月专门发布风险提示，明确“银龄行动”是以老年人为主体的无偿志愿服务，官方从未授权任何机构以该名义开展投资返利、销售返佣等商业活动。换句话说，凡是以“银龄行动”名义让你投钱返利的，直接可以判定为侵权风险行为。

说得更具体一点，普通退休老人该怎么避开这些坑？

先守住底线，再谈出发。

应急储备金至少留出3到5年的基本生活开支，这笔钱不随旅行预算浮动，不挪作他用。

2025年8月，人社部等五部门发布通知，明确个人养老金可在重大疾病自付费用累计超过本省上一年度居民人均可支配收入等情形下应急支取，等于给养老储备多开了一条应急通道。但前提是你得先有这个储备，才能谈应急。

选产品时，认准国标约束的正规跟团线路。

刚实施的老年旅游国标对行程设计、购物环节、安全保障都有明确要求，把这套标准当作筛选产品的“参照系”——行程节奏是否舒缓、购物环节是否需要书面申请、出行前是否收集慢病信息并提醒投保意外险，这几条一对照，能不能选基本就清楚了。

不同条件的人，适配的旅行方案完全不同。

月退休金2000元档的，优先本地周边低收费景区，年度出行不超过1次，单次消费控制在2000元以内；4000元档的，以一年1到2次国内短途或银发专列线路为主，单次消费2000到5000元比较合理；6000元以上档的，可以适配一年2到4次康养旅居类中长线产品，预算弹性可以到万元级。

75岁以上、有未稳定心脑血管病史的，出行半径必须收缩，优先选择自带医疗配套的目的地，单次不超过15天，必须有家属陪同。

说到底，60岁阿姨环球旅行95国走红，是新闻，不是普遍参照。更多退休老人的真实处境是：每月两三千块退休金，要管吃喝拉撒，要留着看病应急，还要时不时贴补子女。真正能高频旅行的，是少数养老金充裕、身体健康、家庭负担轻的群体。

对绝大多数普通退休老人来说，旅行应该是认真规划后的偶尔奖励，而不是掏空积蓄的持续消耗。

这个现象下一步怎么走？老年旅游国标刚实施，行业正从“低价同质化”转向“安全品质化”，但过渡期里，违规产品的存量清理还需要时间。

18个省份已经签署旅居康养省际联盟协议，推动资源互换、客源互送、标准互认，但医保跨省结算、服务标准统一、价格亲民化这些“最后一公里”问题，还远没解决。

与此同时，个人养老金应急支取机制刚建立，针对退休群体的旅行消费风险提示仍停留在专项层面，缺乏统一的量化指引。

全国60岁以上人口已超2.9亿，年均净增近1400万，银发旅行消费只会越来越大，但要让这个市场从“收割场”变成真正的“服务场”，监管的篱笆需要比骗子的套路扎得更快。